Betriebliche Altersvorsorge: Warum sie oft teurer kommt als gedacht
Rund 19,49 Millionen Menschen in Deutschland verfügen derzeit über eine betriebliche Altersvorsorge. Diese Modelle bieten Arbeitnehmern die Möglichkeit, durch arbeitgebergestützte Beiträge für den Ruhestand vorzusorgen. Doch mit den Vorteilen sind strenge Regeln und finanzielle Abwägungen verbunden.
Wer über eine Gehaltsumwandlung in die betriebliche Rente einzahlt, senkt damit oft sein zu versteuerndes Einkommen. Diese Verringerung kann jedoch langfristige Folgen haben: Bei einer monatlichen Umwandlung von 180 Euro reduziert sich die spätere gesetzliche Rente um etwa 40 Euro pro Monat – gerechnet über 30 Jahre. Ein weiterer Nachteil ist die fehlende Kontrolle über die Anlage: Die Sparer können während der Ansparphase nicht selbst entscheiden, wie ihre Gelder verwaltet werden.
Eine vorzeitige Auszahlung der betrieblichen Altersvorsorge ist nur in absoluten Notfällen möglich. Zudem bleiben die Ansprüche an den Arbeitgeber gebunden – sie lassen sich weder verkaufen noch kündigen, allenfalls vorübergehend ruhen lassen. Ein Jobwechsel bringt zusätzliche Hürden mit sich: Wer vor Ablauf von drei Jahren das Unternehmen verlässt, riskiert den Verlust der Arbeitgeberzuschüsse und muss mit Gebühren rechnen.
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Auch die Steuerregeln wirken sich auf die Auszahlungen aus. Rentner müssen ihre betriebliche Rente in voller Höhe mit ihrem persönlichen Steuersatz versteuern. Hinzu kommen die vollen Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge – sowohl der Arbeitnehmer- als auch der Arbeitgeberanteil. Seit 2020 gibt es zwar einen kleinen steuerfreien Zuschlag für die Krankenversicherung, der bis 2026 auf 197,75 Euro monatlich ansteigt.
Die betriebliche Altersvorsorge bietet zwar eine strukturierte Sparmöglichkeit, doch die Regeln schaffen finanzielle und praktische Hindernisse. Der vorzeitige Zugang ist stark eingeschränkt, ein Arbeitsplatzwechsel kann zu Verlusten führen, und im Ruhestand werden die Auszahlungen voll versteuert. Gleichzeitig mindert das System die Ansprüche auf gesetzliche Rente, während im Alter weiterhin volle Versicherungsbeiträge fällig werden.
